本文作者：李強 北京立本美好信用有限公司 征信修復咨詢專家 P2P善后服務咨詢專家
央行官網(wǎng)發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，向公眾和征信相關從業(yè)企業(yè)和專家征求意見。《辦法》將對征信修復市場產生重大影響甚至有一刀切地禁止第三方機構從事征信修復的可能性，作為長期從事征信修復業(yè)務并推動我國征信修復市場化發(fā)展的重要企業(yè)，北京立本美好信用有限公司（以下簡稱：立本信用）將結合自身經驗和專業(yè)觀點，向《辦法》的制定部門提出修改建議。
一、《征信業(yè)務管理辦法》對征信修復/信用修復的新規(guī)
《辦法》共7章45條，從信用信息定義、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、監(jiān)督管理等多個方面作出詳細規(guī)定?！掇k法》規(guī)范了信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個人信用信息應當用于合法、正當目的，不得濫用;征信機構提供信用信息查詢、信用評價、信用評級、反欺詐服務、信用修復等不同種類征信業(yè)務時，應當遵循相應的業(yè)務規(guī)則。其中與 征信修復/信用修復或者征信異議申訴相關的內容如下：
第四十四條 以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用本辦法。
第二十三條 征信機構不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。
第二十八條 征信機構不得提供以下征信服務和產品：
（一）對信用評價結果進行承諾；
（二）使用對評價結果有暗示性的內容、借用政府部門或行業(yè)協(xié)會的名義進行市場推廣；
（三）以脅迫、欺騙、誘導的方式向信息主體或信息使用者提供征信產品和服務；
（四）對征信產品和服務進行虛假宣傳；
（五）其他影響征信業(yè)務客觀公正性的征信產品和服務。
結合《征信業(yè)條例》（簡稱：《條例》）對“征信業(yè)務”以及《征信業(yè)務辦法（征求意見稿）》對“信用信息”的定義，目前市場上相關的征信修復機構、信用修復機構、征信異議申訴機構所提供的“類征信服務”或“征信功能服務”基本都被納入了信用信息和征信功能業(yè)務的范疇，也意味著這些公司要繼續(xù)合法合規(guī)開展征信業(yè)務，應持有個人征信牌照。
立本信用認為，目前征信修復從業(yè)機構都沒有個人征信牌照，根據(jù)過往及當前的征信業(yè)管理辦法，沒有認為征信修復機構符合申請個人征信牌照的資格。如果《辦法》實施，征信修復市場將極有可能被取締。
二、《辦法》與《條例》的矛盾之處與征信修復的業(yè)務屬性
（一）《辦法》與《條例》的矛盾之處
征信修復又叫征信異議申訴，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》的相關條款，征信異議申訴可本人辦理，亦可委托他人代辦。立本信用認為：如果《辦法》得以實施，那意味著被作為委托人的個體也需要獲得個人征信業(yè)務牌照，而個人是無法申請征信業(yè)務牌照的，這是《辦法》與《條例》的矛盾之處，為此，意味著需要廢除之前的征信業(yè)管理條例中征信異議申訴的業(yè)務規(guī)程。
在2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》有如下規(guī)定：
第四章 異議和投訴
第二十五條 信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。
經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。
第二十六條 信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構投訴。
受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內書面答復投訴人。
信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
同步，征信管理部門發(fā)布了與《條例》相配套的《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》，指明：
一、異議申請的方式和要求
根據(jù)《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號文）規(guī)定：個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。
（一）本人提出異議申請
個人向征信中心、征信分中心提出異議申請的，應提供本人有效身份證件原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》，并留有效身份證件復印件備查。
有效身份證件包括：身份證（第二代身份證須復印正反兩面）、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。
（二）委托他人提出異議申請
委托他人代理提出異議申請的，代理人應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權委托書》原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、《授權委托書》原件備查。
（二）征信修復的業(yè)務屬性界定
當前的征信修復機構依據(jù)的《條例》及《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》中“委托他人提出異議申請”的許可開展業(yè)務的，因此立本信用認為征信修復業(yè)務屬性為“一般性代辦服務”，是申訴材料申報和溝通的代辦業(yè)務的中介公司，與代辦工商注冊、代理報稅相同，即使說的更有技術含量點也最多與代人訴訟的律師接近。
征信修復機構的主要業(yè)務是利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對個人征信報告中存在的不實、不準確的信息進行異議處理、代表客戶與信貸機構或監(jiān)管機構溝通爭取利益、對清理重組債務信息提出建議等。
何為征信修復機構的“專業(yè)技能”？因為征信不良的產生原因有多樣化和復雜化的特征，對于老百姓而言，與征信管理部門、信貸機構打交道都處于弱勢，不僅是地位的弱勢，也是金融專業(yè)知識的弱勢。而征信修復機構從業(yè)者，大多都是對金融、信貸、征信較為了解的一群人，由他們來代辦征信異議申訴，能高效地獲得正確的結果，從而保證個人的合法利益，否則個人征信體系的懲戒意義會遠大于救贖的意義，有失公平與正義。
三、面對征信不良的巨大影響，百姓艱難申訴的憋屈與監(jiān)管機構的坐而論道
政策制定者不但要問政于民，也應該深入基層調查。讓我們來看一些真實的、飽含艱辛和血淚的案例吧！或許，信貸機構、監(jiān)管者和政策制定者才能知道真正的征信修復在干什么！
以下是北京立本美好信用有限公司的征信修復業(yè)務極具代表性的案例：
客戶1：某小型企業(yè)主
1、征信不良問題描述：在新疆某農信社的一筆經營貸出現(xiàn)連續(xù)10個月的逾期，征信報告顯示不良記錄為1234567777
2、產生征信不良記錄的原因：客戶是當?shù)匦∮忻麣獾钠髽I(yè)主，某信用社行長說可以為該客戶貸款200萬，在辦理貸款業(yè)務過程中變相要求該客戶為他一個朋友擔保20萬的貸款，后該筆貸款沒有按擔保辦理而是直接辦成了該客戶名下貸款并直接從柜臺轉給了行長的朋友。后該行長的朋友沒錢還款跑路導致該客戶征信逾期且客戶自己償還了20萬貸款至今無法追回。該行長也沒有給該客戶辦下來貸款。
3、客戶遇到的困境：相當于被騙了20萬無法追回、征信出現(xiàn)嚴重問題無法貸款，企業(yè)的其他貸款到期后都無法續(xù)貸、企業(yè)現(xiàn)金流斷裂、經營陷入困境；客戶要結婚買房，也無法貸款，個人生活受到嚴重影響。
4、客戶在找到立本信用之前所做的努力：客戶與該信用社的行長及上級溝通了至少有半年時間，信用社推三阻四，什么效果都沒有；客戶聯(lián)系了當?shù)氐恼餍胖行?，征信中心認為征信不良記錄是發(fā)生行上報，無權修改并且沒有給出任何有效的建議；客戶向當?shù)劂y監(jiān)部門投訴，也未達到解決?？傮w上，客戶自己折騰了約9個月，疲憊不堪，對金融機構徹底失去信心，走投無路找到了立本信用。
5、立本信用的征信修復工作的付出：既然客戶把常規(guī)的征信異議申訴方法都用盡了沒有效果，立本信用就反其道而行之：1）協(xié)助客戶在當?shù)鼐揭栽p騙立案 2）在國務院政務平臺投訴 3）在新疆自治區(qū)、自治州政府等投訴 4）與新疆征信中心嚴厲溝通其不維護客戶征信權益 5）窮盡辦法找到該信用社總社的最高行長以及該信用社的最大股東溝通等等。打了至少200個電話，歷經約60天才得以消除征信不良記錄、刪除了貸款記錄。但是被騙的20萬至今還沒有收回來?？蛻粽餍旁俅吻灏?、經營和生活恢復正常、喜極而泣！
6、整個過程中征信中心的起到的作用：講解一些征信的基本知識。
7、讓我們所有人反思：看到上述，如果沒有立本信用這樣的第三方征信修復機構，這種冤假錯案僅靠《條例》或即將實施的《辦法》就能解決嗎？或者僅僅靠《辦法》中所說的申訴、投訴、起訴就能解決嗎？這算不算是一次漫長的飽含艱辛和血淚的上訪行為？那信息主體真的需要以上訪的姿態(tài)和能量來維護自身權益？如此看來，立本信用這種代辦征信修復服務是否屬于一種市場行為，是否可以以自己的專業(yè)技能和辛苦服務收取合適的費用？征信修復機構的存在是合理和必要的嗎？政策制定者是否應該躬身基層調查訪問而非坐而論道？
客戶2：某飯館小老板
1、征信不良問題描述：在P2P機構華夏X財?shù)囊还P貸款出現(xiàn)連續(xù)8個月的逾期，征信報告顯示不良記錄為12345677
2、產生征信不良記錄的原因：華夏X財?shù)牡胤介T店關閉、華夏X財APP無法扣款，客戶找不到華夏X財?shù)娜藷o法還款，華夏X財也沒用主動聯(lián)系客戶還款，導致征信連續(xù)逾期。
3、客戶遇到的困境：無處還款，高息債務越積越多；征信嚴重不良，無法獲得貸款飯館開不了業(yè)；因此產生家庭矛盾。更有甚者，后來催收公司找到客戶要求以數(shù)倍于本金的金額還款（注意：是數(shù)倍！），中途無數(shù)個陌生電話向客戶催收，而且每次說的還款金額都不一致，有的還希望還到催收人員的個人賬戶。立本信用的其它客戶就遇到過還到個人賬戶被騙的，而且也出現(xiàn)過還了多次都無法結清的情況?？蛻魺o法認可還款金額、無法認可不修復征信從而陷入惡心循環(huán)中。個人生活陷入一地雞毛！
4、客戶在找到立本信用之前所做的努力：客戶與華夏X財溝通無數(shù)次無法得到解決、客戶聯(lián)系了自己所在地的征信中心提交了征信異議申訴華夏X財直接回復無法消除征信逾期記錄、客戶聯(lián)系了華夏X財所在地上海人民銀行征信中心也告知無法消除征信逾期記錄?？傮w上，客戶自己折騰了約3個月，疲憊不堪，對金融機構徹底失去信心，走投無路找到了立本信用。
5、立本信用的征信修復工作的付出：1）先通過上海公安局浦東分局找到華夏X財有效的聯(lián)系人（注意：至少打了2天時間才打通該公安局公布的處理華夏X財事務的電話）；2）與華夏X財?shù)南嚓P負責人溝通若干次后達成還款額度并承諾是因華夏X財自身問題導致客戶征信不良可以修復征信； 3）客戶還款后，征信不良記錄并沒有被刪除； 4）多次聯(lián)系后被華夏X財聯(lián)系人拉黑且拒接電話 5）立本信用又開始向銀監(jiān)局、征信中心等機構舉報，華夏X財安排了新的聯(lián)系人溝通，但是不承認以前答應的征信修復條件； 6）。。。。中間都是血淚糾纏，不再一一表述了 7）最終歷經3.5個月終于消除了征信不良記錄。客戶自述是救人一命，感恩戴德，并從自家飯館寄了20斤羊肉感謝立本信用。
6、整個過程中征信中心的起到的作用：進行了兩次征信異議申訴，但均被華夏X財拒絕修改征信記錄。其實，絕大部分征信中心都反復用一句相同的話回復客戶，即：征信中心只負責記載和保存征信記錄，我們無權修改，請與信貸機構直接聯(lián)系。
7、讓我們所有人反思：看到上述，如果沒有立本信用這樣的第三方征信修復機構，這種冤假錯案僅靠《條例》或即將實施的《辦法》就能解決嗎？或者僅僅靠《辦法》中所說的申訴、投訴、起訴就能解決嗎？如此看來，立本信用這種代辦征信修復服務是否屬于一種市場行為，是否可以以自己的專業(yè)技能和辛苦服務收取合適的費用？P2P清零了，可是還有8000億元沒有收回來，如果最終全部接入人民銀行征信系統(tǒng)，將會有多少人非個人過錯而導致征信不良？他們真的靠自己通過征信中心就能消除征信不良記錄嗎？立本信用認為沒有可能，還有上千家P2P機構啊，華夏信財、人人貸、瓴岳、捷越、愛錢進、樂融多源。。。。所以就立即組建了立本P2P善后服務部，為P2P的借款人提供協(xié)商還款和征信修復服務，同時也能說服借款人還款達到協(xié)助催收的效果。
客戶3：某要買房結婚的公務員
以上的案例太苦悶了，那我舉個輕松點的如同笑話般的案例吧！
客戶小張是云南某市的，要在四大行某行的云南某支行（下面簡稱貸款行）貸款買房，因客戶自己的在農業(yè)銀行的準貸記卡出現(xiàn)逾期，個人征信報告顯示123，被貸款行認定為連三累六無法通過貸款審核?？蛻艏百彿恐薪榕c該貸款行溝通了至少2個月都無法解決，眼看著購房合同到期面臨巨額違約，走投無路找到了立本信用。我們看了征信報告說，這個不用付費給我們，這個不是連三累六，不用修復，因為這個是準貸記卡，征信上的12表示透支60天，3表示投資90天，而準貸記卡本身就允許透支60天，60天后才算逾期?？蛻粲秩フ屹J款行，貸款行堅持認為這個是連三累六。客戶沒有辦法，還是希望我們出面解決。我們分別給準貸記卡農業(yè)銀行總行打了電話錄了音、給人民銀行征信中心打電話錄了音、給該貸款行總行信貸部打電話且錄音，然后把這三份錄音放給客戶的那個貸款行聽，即使這樣，該貸款行的信貸經理還將信將疑，自己又去自己的省行進行了確認，才發(fā)現(xiàn)是自己錯了。鬧了個大笑話。說是笑話，其實笑中帶淚，為啥呢？客戶連同我們一起，折騰了兩三個月時間啊，付出了多少恐懼、擔憂、精力?。?信貸機構作為征信的執(zhí)法者、執(zhí)行部門，卻不懂法，給百姓造成難以承受的困難。
這樣的案例舉不勝舉，媒體上公布的因征信問題哭鬧大戰(zhàn)、漫長訴訟的還有很多很多，我們就不用再一一翻開這些苦難的故事了！ 其實，從事征信修復工作以來，立本信用最害怕聽到一句話，這句話是征信中心和信貸機構經常掛在嘴邊的：征信中心只負責記載和保存征信記錄，請聯(lián)系信貸機構溝通，征信不良信息保存期為5年，你可以等5年后自動消除。立本信用深知，這句話沒有錯，這是征信法律且全球的征信體系大體都是如此，但我們無法接受的是你對所有人不加分辨地都以這句話來應付，因為就有那么一小部分人不用等5年，因為不是他的錯誤導致不還款的。人生匆匆?guī)资?，有幾個5年？我們稱之為個人征信的5年金融牢獄！
因此，立本信用充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照征信法規(guī)要求，針對失信主體信用報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為開展異議處理流程，代表失信主體與征信機構進行溝通，爭取合法合情合理的權益。立本信用，以合法的信用修復方式，修復合法的違約失信行為。立本信用將以法治思維和法治方式構建征信修復機制，推動中國征信修復法治化；以市場思維和市場方式開創(chuàng)征信修復服務，推動中國征信修復市場化；以發(fā)展眼光看待失信主體，貫徹懲戒與救贖，給予失信主體糾錯機會；維護失信主體合法權益，引導征信產業(yè)健康發(fā)展，促進社會公平正義。
四、征信監(jiān)管機構對征信修復的核心擔憂猜想與可能的解決辦法
自2019年初開始，征信修復、征信洗白成為我國征信領域的熱門話題，各種征信修復機構層出不窮，媒體推波助瀾，監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲，熱鬧非凡。因此監(jiān)管部門認為征信修復機構不是正牌的征信機構，不可能消除征信不良記錄，有借《辦法》規(guī)范或取締征信修復機構的目的。但立本信用認為，監(jiān)管部門的核心擔憂有如下兩個方面：
1、有償刪除征信不良記錄產生的收費問題
簡單地講，客戶付錢的目的是為了解決問題，用商業(yè)手段解決社會問題，這就是市場，也是金融市場的創(chuàng)新之舉。好比有人去工商局注冊一個公司，跑了三個月沒辦成，找了工商注冊的中介3天就辦成了。如此，價值是對等的。只要征信修復中介機構在工作過程中的行為是合法的、合規(guī)的、價格是相對公允的，那就不會對征信管理體系產生動搖。相反，正是由于征信修復機構的存在，才成為我國征信管理體系中征信異議申訴的有力、有效的補充。假定我國現(xiàn)有的征信異議申訴渠道非常完善、百姓能輕易地像更換身份證那樣不費周折，假設所有的信貸機構都能對征信政策理解透徹，那自然就不存在征信不良的冤假錯案，那第三方征信修復機構自然就不存在了。因此，是否收費應該是交由市場協(xié)商。
2、作弊刪除征信不良記錄產生的違法問題
過去1-2年以來，媒體在瘋狂的宣傳征信修復都是靠作弊、偽造證據(jù)、坑蒙拐騙、纏訪鬧訪等不法行為來獲得信貸機構消除征信不良記錄。立本信用認為這種情況肯定存在。但是我們要分清楚什么是違法、什么是違規(guī)。違法的事情應該由公安查辦而非有行政監(jiān)管部門設立違反市場需求的新規(guī)。舉個例子，一個律師教唆他人作偽證為犯罪嫌疑人洗脫罪名，這個是犯罪應該交由公安處理，而不是交由律師協(xié)會處理。而信貸機構內部人員與外部勾結消除征信不良記錄，如同律師與審判長內外勾結給出錯誤判決，也應該屬于刑法管轄，并非有規(guī)章制度來管轄。 征信監(jiān)管部門應以法律手段來解決當前征信修復的不法行為，而非一刀切的取締或者用個人征信牌照限制征信修復市場發(fā)展。
我們看到：
《辦法》第七條規(guī)定了征信機構對于信息提供者進行審核的義務，以保障采集信用信息的合法、準確和可持續(xù)。
確實，加強征信異議申訴理由、證據(jù)的審核，必要時采取法律部門的介入，才可能是最為正確的做法。
讓我們來看看美國的征信修復是怎么管理和執(zhí)行的，他山之石可以攻玉！
五、美國的征信修復之路與可借鑒之處
1、美國信用修復的含義
信用修復在英文中對應“credit repair”，美國《信用修復機構法》中并沒有對信用修復一詞進行專門的定義，而是針對受該法監(jiān)管的信用修復機構（credit repair organization）給出以下定義：通過各種方式向客戶提供（或表明可以提供）服務或咨詢，幫助客戶改善信用記錄、信用歷史或評分（Improving any consumer’scredit record,credit history,or credit rating），并由此獲取經濟回報的機構（不包括能提供免稅證明的非營利機構、信貸機構、儲蓄機構和信用合作社）。
從這個定義可以看出，信用修復不僅限于狹義的修補受損信用（repair prior credit damage）的概念，而是泛指所有改善信用記錄、提升信用評分的做法，而以營利為目的提供這類服務的機構都要受《信用修復機構法》的監(jiān)管。
2、美國信用修復市場的發(fā)展演變
在《信用修復機構法》出臺前，市場上主要以大量小型的、地區(qū)性非營利信用咨詢機構（Nonprofit Credit Counselors）為主，這類機構注冊加入信用協(xié)會組織（NFCC/AICCCA等），在消費者遇到債務問題時，幫助消費者制定債務管理計劃，并與債權方協(xié)商通過降低還款利率或延長還款期限等方法，解決因無法正常還款導致信用記錄受損的問題。市場上一些專業(yè)的營利性信用修復機構則剛剛起步，但大都以不正當牟利為目的，欺騙消費者能消除信用報告中的任何不良信息（包括正確的負面信息）；或者僅幫助消費者獲取免費信用報告或提異議申請，并在服務前收取高額費用，為此也引發(fā)了社會各界對信用修復市場的擔憂。（與當前中國的征信修復現(xiàn)狀幾乎完全一致）
1996年《信用修復機構法》頒布后，一些全國性的專業(yè)的信用修復機構逐步發(fā)展成為市場的主流，這些機構大都有專業(yè)律師團隊，規(guī)模較大的有雷克興頓法律公司(LexingtonLaw）、沃維什公司（Ovation）、信用修復公司（CreditRepair.com）等，已有數(shù)十年歷史。這些機構的主要業(yè)務是利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對信用報告中存在的不實、不準確的信息進行異議處理、代表客戶與信貸機構溝通爭取利益、對清理重組債務信息提出建議等。據(jù)了解，專業(yè)化的信用修復機構已經有1000多家，全國信用服務機構協(xié)會（NACSO，National Association of Credit Services Organizations）作為信用修復機構的協(xié)會組織，對于規(guī)范機構經營起到了重要的促進作用。
3、美國信用修復機構法
1996年頒布的《信用修復機構法》(CROA)詳細規(guī)定了信用修復機構在界定業(yè)務范圍、細化工作流程、明確責任義務等方面的內容。專業(yè)的信用修復機構的工作內容主要包括：為客戶的信用報告異議處理提供專業(yè)化的指導與服務，及時修改錯誤信息；若客戶信用報告確實發(fā)生不良記錄，及時向其發(fā)出警示并提供對策，有序引導信用記錄的良性發(fā)展?！缎庞眯迯蜋C構法》嚴厲打擊違法違規(guī)行為，堅決杜絕信用修復機構對消費者信用記錄做出的虛假或誤導性陳述，嚴禁其參與任何欺騙性活動。
4、美國個人信用修復機構的主要做法
根據(jù)美國《信用修復機構法》（CROA）的解釋，信用修復不僅包括對對已發(fā)生的信用損害的修補，也泛指以改善信用狀況、提高信用評分為目標的一系列措施，信用修復機構則是專注于此的盈利性機構。
在《信用修復機構法》的指引與規(guī)范下，美國的專業(yè)信用修復機構運作良好，成為個人征信修復的有力補充，可為客戶提供高度專業(yè)且系統(tǒng)的涵蓋個人異議修復、信用記錄改善、信用評分提升等內容的個人信用修復服務。以LexingtonLaw(雷克興頓法律公司)、SkyBlueCredit(天藍信用公司)、Creditrepair.com(信用修復公司)等大型機構為代表的1000多家專業(yè)信用修復機構，充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照法律要求，針對客戶信用報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的負面信息開展異議處理流程，同時代表客戶進行溝通，爭取相應權益。
《信用修復機構法》規(guī)定：“信用修復機構是幫助消費者修復其信用記錄的營利性專業(yè)信用服務機構，信用修復機構的欺詐行為應受到限制。”該法主要規(guī)定了信用修復機構在活動中禁止實施的行為，主要內容包括：
嚴禁信用修復機構做出以下行為。如，欺騙或誤導消費者，或幫助消費者偽造或篡改信用記錄欺騙或者誤導債權人；幫助消費者使用新的身份（如使用類似社會保險號的雇主身份號碼等）重新注冊以創(chuàng)建新的信用歷史；在提供服務前收取費用（必須在服務完成后才能收費）等。對于信用修復機構的違法行為，消費者可向聯(lián)邦貿易委員會或州檢察院提起訴訟（個人或集體），對于違法行為的訴訟時效可從發(fā)生時間或發(fā)現(xiàn)時間起5年內有效。違反《信用修復機構法》的機構將承擔民事責任，賠償金包括消費者遭受的任何實際損失，或者相當于信用修復機構收取的費用，懲罰性賠償，以及律師費。
由此可以看出，第三方民間機構可以從事征信修復業(yè)務，只是要守法！法律才是所有從業(yè)者規(guī)范經營的底線！
六、立本信用對《辦法》中“征信修復”的修改建議
1、區(qū)分征信機構和征信修復機構
第四十四條 以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用本辦法。
是否需要個人征信牌照，要正確區(qū)分征信機構和征信修復機構。《征信業(yè)管理條例》第三章規(guī)定，經營個人征信業(yè)務的征信機構，應當取得國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個人征信業(yè)務經營許可證；經營企業(yè)征信業(yè)務的征信機構，雖然不需要取得征信業(yè)務經營許可證，但應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構辦理備案?！墩餍艡C構管理辦法》對設立征信機構的要求與上述規(guī)定相同?！掇k法》第44條規(guī)定提出的“征信功能服務”概念，擴大了征信機構的范圍。立本信用認為，現(xiàn)有的征信修復公司等屬于“征信功能服務”范圍，但對這些機構應當區(qū)別對待，應將其區(qū)分為征信機構和征信修復機構。
雖然持牌經營已經是征信領域的行業(yè)共識，但是監(jiān)管模式的升級和轉型，需要兼顧中國征信市場的現(xiàn)狀，畢竟目前市場上有一大批數(shù)據(jù)公司、金融科技公司、征信修復公司以信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復等名義對外提供著征信功能服務。若采用“一刀切”或者“急剎車”的方式，容易導致整個行業(yè)的動蕩。
從事征信類業(yè)務的機構，應當按要求進行備案獲取個人征信牌照；對從事征信修復類業(yè)務的機構，只需要備案無須申請獲取個人征信牌照，備案后可以繼續(xù)從事現(xiàn)有業(yè)務。因此，應按照征信機構、征信修復機構進行劃分，分別規(guī)定。
2、進一步清晰征信業(yè)務與征信功能業(yè)務
立本信用認為，本次《征信業(yè)務管理辦法》征求意見稿，在關于持牌的“個人征信機構”所從事征信業(yè)務的定義，與“征信功能服務”業(yè)務范圍之間，尚存在含糊之處。因此建議央行相關部門，要么在《征信業(yè)務管理辦法》予以更為詳細的定義，要么同時著手對于《征信機構管理辦法》進行修改，或針對性的解釋。
更為具體地展開，則包括以下幾個問題：
究竟何為持牌個人征信機構？或者說，究竟央行頒發(fā)的個人征信業(yè)務經營許可證所管轄的是哪些征信業(yè)務？持牌個人征信機構所從事的主體征信業(yè)務是否僅僅是以征信報告的形式提供信用信息查詢服務，還是可以包括帶有金融科技內容的征信功能服務？這里還涉及到一個市場上的廣泛認知，國內個人征信市場上只會批準和頒發(fā)有限幾張個人征信牌照。
對于如果僅僅從事以提供個人征信功能服務的企業(yè)，是否與提供個人信用信息查詢業(yè)務的企業(yè)一樣，需要獲得個人征信機構牌照？如果需要，是否屬于同一種牌照，還是會頒發(fā)兩類不同的牌照？或者對僅僅從事以提供個人征信功能服務的企業(yè)采用報備制？目前市場上正在或有能力從事或部分從事這類個人征信功能服務的科技類企業(yè)還不在少數(shù)。
進一步，如果對于僅僅提供個人征信功能服務的企業(yè)，展業(yè)無需個人征信牌照，只需按照《征信業(yè)務管理辦法》接受監(jiān)督管理，那么這個具體的監(jiān)管工作屬于誰來做？是依舊為人民銀行及其各地的分支機構？還是人民銀行將委托各地方的其他職能部門？因為這背后涉及到又一個認知要點，就是通常是誰發(fā)牌照誰負責監(jiān)管。
縱觀國內市場，未來真正合適向所有金融機構提供基本個人征信業(yè)務的持牌征信機構，不應該是有著很多家，然而從鼓勵科技創(chuàng)新探索和發(fā)展大數(shù)據(jù)應用的角度來看，則可以有著多家企業(yè)開展各式各樣的征信功能服務。
從《征信機構管理辦法》來看，對于一家持牌個人征信機構的設立要求是不低的，其審核審批也顯然不是一個簡便的流程。但這些要求和流程對于一家以科技創(chuàng)新探索而新設立開展征信功能服務的企業(yè)來說，則顯然是不合適的。所以綜合來說筆者認為，若用同一種牌照來覆蓋基本個人征信業(yè)務和個人征信衍生業(yè)務則是不恰當。
當然，如果認可對于個人征信衍生業(yè)務或稱之為征信功能服務不適用現(xiàn)有的個人征信牌照來套用的話，不等于這些服務無法執(zhí)行被監(jiān)督管理，而是應該認可須對其執(zhí)行差別化監(jiān)督管理。
立本信用認為，未來中國的征信市場結構可能分為三個層級：第一個層級就是全面征信機構。不可能太多，估計也就3家左右。第二個層級是專業(yè)征信機構。專業(yè)征信機構在某些領域有專長，可能 在保險、信用卡和零售信貸領域。第三層級是數(shù)據(jù)服務公司、風險管理服務商、征信修復服務商。是在合理監(jiān)管下的純市場行為，相關環(huán)節(jié)是否收費應當交由市場來協(xié)商決定，從而提高對征信數(shù)據(jù)要素的使用效率。
3、把合法性提高到最高級別
第五條 征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。
建議第五條修改為“應當遵循‘合法、最少、必要’的原則”。
《民法典》第一千零三十五條明確個人信息處理的原則為合法、正當、必要；歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》也專門規(guī)定合法為數(shù)據(jù)處理的基本原則，因此個人同意并非就意味著信息處理行為合法，即便個人同意的某些信息處理行為也存在違法的可能，所以合法原則是《民法典》《通用數(shù)據(jù)保護條例》的首要原則，征信作為典型的信息處理行為，專門制定的部門規(guī)章同樣應以合法為首要基本原則。尤其是適用于征信修復領域。
4、進一步完善征信修復的業(yè)務規(guī)程或法律法規(guī)
制定有關個人征信修復的法律法規(guī)，明確征信修復機構在機構設置、業(yè)務范圍與流程、信息披露、法律責任等方面的內容，為征信修復機構的合規(guī)有序經營打下堅實基礎，做好預防消費者遭受信用欺詐、身份盜用等工作，積累實踐經驗。
5、政府推動與市場運作相結合的發(fā)展模式
鼓勵征信行業(yè)的市場化運作。在法律體系與監(jiān)管機制不斷建立與完善的前提下，嘗試并推廣有效的市場化運作形式，漸進、有序地放開征信市場，鼓勵、支持信用評估、征信修復等專業(yè)化、高效率機構的建立與發(fā)展。在法律體系基本確立、監(jiān)管體系有效搭建以及市場化機構運作良好之后，政府的作用也應逐步回歸到監(jiān)管與服務方面。
6、其它建議
（1）進一步澄清信用和征信的概念，在《辦法》中不得混用。目前市場上從業(yè)機構和百姓的認知是：征信就專指個人或企業(yè)與信貸機構發(fā)生的信貸關系，而信用的概念更為寬泛。
（2）個人和企業(yè)應分別制定《辦法》。個人和企業(yè)的屬性不同，采集信息不同，管理部門不同，應區(qū)別對待。 另外，企業(yè)的信用信用有分為兩類，一類是與信貸部門發(fā)生的，一類是與行政管理部門發(fā)生的，前者稱之為征信，后者稱之為信用。
七、作者：北京立本美好信用有限公司
李 強
北京立本美好信用有限公司總經理，征信修復咨詢專家，P2P善后服務咨詢專家，行業(yè)研究專家。
北京立本美好信用有限公司從事“代辦不良征信申訴及征信修復”的征信修復機構，定位于中國信征信修復服務的開創(chuàng)者。以合法的征信修復方式，修復合法的違約失信行為。依據(jù)征信法規(guī)，專注于征信異議、投訴和處理，針對失信主體的非惡意失信行為提出修復信用的解決方案，同時向全社會開展征信修復知識普及和咨詢。充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照征信法規(guī)要求，針對失信主體征信報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為開展異議處理流程，代表失信主體與征信機構進行溝通，爭取合法合情合理的權益。
2020年4月，北京立本美好信用有限公司向湖北省抗疫醫(yī)護、警察等捐贈2萬人次的征信修復服務，幫助一部分醫(yī)護人員恢復了征信，并間接推動人行征信中心進一步明確湖北省四類人員可疫情影響的征信修復細化政策。
立本信用征信修復的愿景：
以法治思維和法治方式構建征信修復機制，推動中國征信修復法治化；
以市場思維和市場方式開創(chuàng)征信修復服務，推動中國征信修復市場化；
以發(fā)展眼光看待失信主體，貫徹懲戒與救贖，給予失信主體糾錯機會；
維護失信主體合法權益，引導征信產業(yè)健康發(fā)展，促進社會公平正義。
北京立本美好信用有限公司P2P善后服務部定位于：P2P 8000善后服務提供商，即服務目標為P2P未收回的8000億欠款的善后工作，具體提供協(xié)商還款、征信修復服務。
立本信用P2P善后服務的愿景：
讓P2P 清零后8000億欠款合情合理合法合規(guī)和平和諧地收回；
幫助借款人以合規(guī)額度為目標協(xié)商還款，告別瘋狂催收的歲月；
幫助借款人修復征信消除逾期恢復清白，開啟正常的金融關系；
讓P2P 各方的損失降到最低，以善后服務消除對立、和諧退出。
一、《征信業(yè)務管理辦法》對征信修復/信用修復的新規(guī)
《辦法》共7章45條，從信用信息定義、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、監(jiān)督管理等多個方面作出詳細規(guī)定?！掇k法》規(guī)范了信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個人信用信息應當用于合法、正當目的，不得濫用;征信機構提供信用信息查詢、信用評價、信用評級、反欺詐服務、信用修復等不同種類征信業(yè)務時，應當遵循相應的業(yè)務規(guī)則。其中與 征信修復/信用修復或者征信異議申訴相關的內容如下：
第四十四條 以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用本辦法。
第二十三條 征信機構不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。
第二十八條 征信機構不得提供以下征信服務和產品：
（一）對信用評價結果進行承諾；
（二）使用對評價結果有暗示性的內容、借用政府部門或行業(yè)協(xié)會的名義進行市場推廣；
（三）以脅迫、欺騙、誘導的方式向信息主體或信息使用者提供征信產品和服務；
（四）對征信產品和服務進行虛假宣傳；
（五）其他影響征信業(yè)務客觀公正性的征信產品和服務。
結合《征信業(yè)條例》（簡稱：《條例》）對“征信業(yè)務”以及《征信業(yè)務辦法（征求意見稿）》對“信用信息”的定義，目前市場上相關的征信修復機構、信用修復機構、征信異議申訴機構所提供的“類征信服務”或“征信功能服務”基本都被納入了信用信息和征信功能業(yè)務的范疇，也意味著這些公司要繼續(xù)合法合規(guī)開展征信業(yè)務，應持有個人征信牌照。
立本信用認為，目前征信修復從業(yè)機構都沒有個人征信牌照，根據(jù)過往及當前的征信業(yè)管理辦法，沒有認為征信修復機構符合申請個人征信牌照的資格。如果《辦法》實施，征信修復市場將極有可能被取締。
二、《辦法》與《條例》的矛盾之處與征信修復的業(yè)務屬性
（一）《辦法》與《條例》的矛盾之處
征信修復又叫征信異議申訴，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》的相關條款，征信異議申訴可本人辦理，亦可委托他人代辦。立本信用認為：如果《辦法》得以實施，那意味著被作為委托人的個體也需要獲得個人征信業(yè)務牌照，而個人是無法申請征信業(yè)務牌照的，這是《辦法》與《條例》的矛盾之處，為此，意味著需要廢除之前的征信業(yè)管理條例中征信異議申訴的業(yè)務規(guī)程。
在2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》有如下規(guī)定：
第四章 異議和投訴
第二十五條 信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。
經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。
第二十六條 信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構投訴。
受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內書面答復投訴人。
信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
同步，征信管理部門發(fā)布了與《條例》相配套的《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》，指明：
一、異議申請的方式和要求
根據(jù)《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號文）規(guī)定：個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。
（一）本人提出異議申請
個人向征信中心、征信分中心提出異議申請的，應提供本人有效身份證件原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》，并留有效身份證件復印件備查。
有效身份證件包括：身份證（第二代身份證須復印正反兩面）、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。
（二）委托他人提出異議申請
委托他人代理提出異議申請的，代理人應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權委托書》原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、《授權委托書》原件備查。
（二）征信修復的業(yè)務屬性界定
當前的征信修復機構依據(jù)的《條例》及《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》中“委托他人提出異議申請”的許可開展業(yè)務的，因此立本信用認為征信修復業(yè)務屬性為“一般性代辦服務”，是申訴材料申報和溝通的代辦業(yè)務的中介公司，與代辦工商注冊、代理報稅相同，即使說的更有技術含量點也最多與代人訴訟的律師接近。
征信修復機構的主要業(yè)務是利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對個人征信報告中存在的不實、不準確的信息進行異議處理、代表客戶與信貸機構或監(jiān)管機構溝通爭取利益、對清理重組債務信息提出建議等。
何為征信修復機構的“專業(yè)技能”？因為征信不良的產生原因有多樣化和復雜化的特征，對于老百姓而言，與征信管理部門、信貸機構打交道都處于弱勢，不僅是地位的弱勢，也是金融專業(yè)知識的弱勢。而征信修復機構從業(yè)者，大多都是對金融、信貸、征信較為了解的一群人，由他們來代辦征信異議申訴，能高效地獲得正確的結果，從而保證個人的合法利益，否則個人征信體系的懲戒意義會遠大于救贖的意義，有失公平與正義。
三、面對征信不良的巨大影響，百姓艱難申訴的憋屈與監(jiān)管機構的坐而論道
政策制定者不但要問政于民，也應該深入基層調查。讓我們來看一些真實的、飽含艱辛和血淚的案例吧！或許，信貸機構、監(jiān)管者和政策制定者才能知道真正的征信修復在干什么！
以下是北京立本美好信用有限公司的征信修復業(yè)務極具代表性的案例：
客戶1：某小型企業(yè)主
1、征信不良問題描述：在新疆某農信社的一筆經營貸出現(xiàn)連續(xù)10個月的逾期，征信報告顯示不良記錄為1234567777
2、產生征信不良記錄的原因：客戶是當?shù)匦∮忻麣獾钠髽I(yè)主，某信用社行長說可以為該客戶貸款200萬，在辦理貸款業(yè)務過程中變相要求該客戶為他一個朋友擔保20萬的貸款，后該筆貸款沒有按擔保辦理而是直接辦成了該客戶名下貸款并直接從柜臺轉給了行長的朋友。后該行長的朋友沒錢還款跑路導致該客戶征信逾期且客戶自己償還了20萬貸款至今無法追回。該行長也沒有給該客戶辦下來貸款。
3、客戶遇到的困境：相當于被騙了20萬無法追回、征信出現(xiàn)嚴重問題無法貸款，企業(yè)的其他貸款到期后都無法續(xù)貸、企業(yè)現(xiàn)金流斷裂、經營陷入困境；客戶要結婚買房，也無法貸款，個人生活受到嚴重影響。
4、客戶在找到立本信用之前所做的努力：客戶與該信用社的行長及上級溝通了至少有半年時間，信用社推三阻四，什么效果都沒有；客戶聯(lián)系了當?shù)氐恼餍胖行?，征信中心認為征信不良記錄是發(fā)生行上報，無權修改并且沒有給出任何有效的建議；客戶向當?shù)劂y監(jiān)部門投訴，也未達到解決?？傮w上，客戶自己折騰了約9個月，疲憊不堪，對金融機構徹底失去信心，走投無路找到了立本信用。
5、立本信用的征信修復工作的付出：既然客戶把常規(guī)的征信異議申訴方法都用盡了沒有效果，立本信用就反其道而行之：1）協(xié)助客戶在當?shù)鼐揭栽p騙立案 2）在國務院政務平臺投訴 3）在新疆自治區(qū)、自治州政府等投訴 4）與新疆征信中心嚴厲溝通其不維護客戶征信權益 5）窮盡辦法找到該信用社總社的最高行長以及該信用社的最大股東溝通等等。打了至少200個電話，歷經約60天才得以消除征信不良記錄、刪除了貸款記錄。但是被騙的20萬至今還沒有收回來?？蛻粽餍旁俅吻灏?、經營和生活恢復正常、喜極而泣！
6、整個過程中征信中心的起到的作用：講解一些征信的基本知識。
7、讓我們所有人反思：看到上述，如果沒有立本信用這樣的第三方征信修復機構，這種冤假錯案僅靠《條例》或即將實施的《辦法》就能解決嗎？或者僅僅靠《辦法》中所說的申訴、投訴、起訴就能解決嗎？這算不算是一次漫長的飽含艱辛和血淚的上訪行為？那信息主體真的需要以上訪的姿態(tài)和能量來維護自身權益？如此看來，立本信用這種代辦征信修復服務是否屬于一種市場行為，是否可以以自己的專業(yè)技能和辛苦服務收取合適的費用？征信修復機構的存在是合理和必要的嗎？政策制定者是否應該躬身基層調查訪問而非坐而論道？
客戶2：某飯館小老板
1、征信不良問題描述：在P2P機構華夏X財?shù)囊还P貸款出現(xiàn)連續(xù)8個月的逾期，征信報告顯示不良記錄為12345677
2、產生征信不良記錄的原因：華夏X財?shù)牡胤介T店關閉、華夏X財APP無法扣款，客戶找不到華夏X財?shù)娜藷o法還款，華夏X財也沒用主動聯(lián)系客戶還款，導致征信連續(xù)逾期。
3、客戶遇到的困境：無處還款，高息債務越積越多；征信嚴重不良，無法獲得貸款飯館開不了業(yè)；因此產生家庭矛盾。更有甚者，后來催收公司找到客戶要求以數(shù)倍于本金的金額還款（注意：是數(shù)倍！），中途無數(shù)個陌生電話向客戶催收，而且每次說的還款金額都不一致，有的還希望還到催收人員的個人賬戶。立本信用的其它客戶就遇到過還到個人賬戶被騙的，而且也出現(xiàn)過還了多次都無法結清的情況?？蛻魺o法認可還款金額、無法認可不修復征信從而陷入惡心循環(huán)中。個人生活陷入一地雞毛！
4、客戶在找到立本信用之前所做的努力：客戶與華夏X財溝通無數(shù)次無法得到解決、客戶聯(lián)系了自己所在地的征信中心提交了征信異議申訴華夏X財直接回復無法消除征信逾期記錄、客戶聯(lián)系了華夏X財所在地上海人民銀行征信中心也告知無法消除征信逾期記錄?？傮w上，客戶自己折騰了約3個月，疲憊不堪，對金融機構徹底失去信心，走投無路找到了立本信用。
5、立本信用的征信修復工作的付出：1）先通過上海公安局浦東分局找到華夏X財有效的聯(lián)系人（注意：至少打了2天時間才打通該公安局公布的處理華夏X財事務的電話）；2）與華夏X財?shù)南嚓P負責人溝通若干次后達成還款額度并承諾是因華夏X財自身問題導致客戶征信不良可以修復征信； 3）客戶還款后，征信不良記錄并沒有被刪除； 4）多次聯(lián)系后被華夏X財聯(lián)系人拉黑且拒接電話 5）立本信用又開始向銀監(jiān)局、征信中心等機構舉報，華夏X財安排了新的聯(lián)系人溝通，但是不承認以前答應的征信修復條件； 6）。。。。中間都是血淚糾纏，不再一一表述了 7）最終歷經3.5個月終于消除了征信不良記錄。客戶自述是救人一命，感恩戴德，并從自家飯館寄了20斤羊肉感謝立本信用。
6、整個過程中征信中心的起到的作用：進行了兩次征信異議申訴，但均被華夏X財拒絕修改征信記錄。其實，絕大部分征信中心都反復用一句相同的話回復客戶，即：征信中心只負責記載和保存征信記錄，我們無權修改，請與信貸機構直接聯(lián)系。
7、讓我們所有人反思：看到上述，如果沒有立本信用這樣的第三方征信修復機構，這種冤假錯案僅靠《條例》或即將實施的《辦法》就能解決嗎？或者僅僅靠《辦法》中所說的申訴、投訴、起訴就能解決嗎？如此看來，立本信用這種代辦征信修復服務是否屬于一種市場行為，是否可以以自己的專業(yè)技能和辛苦服務收取合適的費用？P2P清零了，可是還有8000億元沒有收回來，如果最終全部接入人民銀行征信系統(tǒng)，將會有多少人非個人過錯而導致征信不良？他們真的靠自己通過征信中心就能消除征信不良記錄嗎？立本信用認為沒有可能，還有上千家P2P機構啊，華夏信財、人人貸、瓴岳、捷越、愛錢進、樂融多源。。。。所以就立即組建了立本P2P善后服務部，為P2P的借款人提供協(xié)商還款和征信修復服務，同時也能說服借款人還款達到協(xié)助催收的效果。
客戶3：某要買房結婚的公務員
以上的案例太苦悶了，那我舉個輕松點的如同笑話般的案例吧！
客戶小張是云南某市的，要在四大行某行的云南某支行（下面簡稱貸款行）貸款買房，因客戶自己的在農業(yè)銀行的準貸記卡出現(xiàn)逾期，個人征信報告顯示123，被貸款行認定為連三累六無法通過貸款審核?？蛻艏百彿恐薪榕c該貸款行溝通了至少2個月都無法解決，眼看著購房合同到期面臨巨額違約，走投無路找到了立本信用。我們看了征信報告說，這個不用付費給我們，這個不是連三累六，不用修復，因為這個是準貸記卡，征信上的12表示透支60天，3表示投資90天，而準貸記卡本身就允許透支60天，60天后才算逾期?？蛻粲秩フ屹J款行，貸款行堅持認為這個是連三累六。客戶沒有辦法，還是希望我們出面解決。我們分別給準貸記卡農業(yè)銀行總行打了電話錄了音、給人民銀行征信中心打電話錄了音、給該貸款行總行信貸部打電話且錄音，然后把這三份錄音放給客戶的那個貸款行聽，即使這樣，該貸款行的信貸經理還將信將疑，自己又去自己的省行進行了確認，才發(fā)現(xiàn)是自己錯了。鬧了個大笑話。說是笑話，其實笑中帶淚，為啥呢？客戶連同我們一起，折騰了兩三個月時間啊，付出了多少恐懼、擔憂、精力?。?信貸機構作為征信的執(zhí)法者、執(zhí)行部門，卻不懂法，給百姓造成難以承受的困難。
這樣的案例舉不勝舉，媒體上公布的因征信問題哭鬧大戰(zhàn)、漫長訴訟的還有很多很多，我們就不用再一一翻開這些苦難的故事了！ 其實，從事征信修復工作以來，立本信用最害怕聽到一句話，這句話是征信中心和信貸機構經常掛在嘴邊的：征信中心只負責記載和保存征信記錄，請聯(lián)系信貸機構溝通，征信不良信息保存期為5年，你可以等5年后自動消除。立本信用深知，這句話沒有錯，這是征信法律且全球的征信體系大體都是如此，但我們無法接受的是你對所有人不加分辨地都以這句話來應付，因為就有那么一小部分人不用等5年，因為不是他的錯誤導致不還款的。人生匆匆?guī)资?，有幾個5年？我們稱之為個人征信的5年金融牢獄！
因此，立本信用充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照征信法規(guī)要求，針對失信主體信用報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為開展異議處理流程，代表失信主體與征信機構進行溝通，爭取合法合情合理的權益。立本信用，以合法的信用修復方式，修復合法的違約失信行為。立本信用將以法治思維和法治方式構建征信修復機制，推動中國征信修復法治化；以市場思維和市場方式開創(chuàng)征信修復服務，推動中國征信修復市場化；以發(fā)展眼光看待失信主體，貫徹懲戒與救贖，給予失信主體糾錯機會；維護失信主體合法權益，引導征信產業(yè)健康發(fā)展，促進社會公平正義。
四、征信監(jiān)管機構對征信修復的核心擔憂猜想與可能的解決辦法
自2019年初開始，征信修復、征信洗白成為我國征信領域的熱門話題，各種征信修復機構層出不窮，媒體推波助瀾，監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲，熱鬧非凡。因此監(jiān)管部門認為征信修復機構不是正牌的征信機構，不可能消除征信不良記錄，有借《辦法》規(guī)范或取締征信修復機構的目的。但立本信用認為，監(jiān)管部門的核心擔憂有如下兩個方面：
1、有償刪除征信不良記錄產生的收費問題
簡單地講，客戶付錢的目的是為了解決問題，用商業(yè)手段解決社會問題，這就是市場，也是金融市場的創(chuàng)新之舉。好比有人去工商局注冊一個公司，跑了三個月沒辦成，找了工商注冊的中介3天就辦成了。如此，價值是對等的。只要征信修復中介機構在工作過程中的行為是合法的、合規(guī)的、價格是相對公允的，那就不會對征信管理體系產生動搖。相反，正是由于征信修復機構的存在，才成為我國征信管理體系中征信異議申訴的有力、有效的補充。假定我國現(xiàn)有的征信異議申訴渠道非常完善、百姓能輕易地像更換身份證那樣不費周折，假設所有的信貸機構都能對征信政策理解透徹，那自然就不存在征信不良的冤假錯案，那第三方征信修復機構自然就不存在了。因此，是否收費應該是交由市場協(xié)商。
2、作弊刪除征信不良記錄產生的違法問題
過去1-2年以來，媒體在瘋狂的宣傳征信修復都是靠作弊、偽造證據(jù)、坑蒙拐騙、纏訪鬧訪等不法行為來獲得信貸機構消除征信不良記錄。立本信用認為這種情況肯定存在。但是我們要分清楚什么是違法、什么是違規(guī)。違法的事情應該由公安查辦而非有行政監(jiān)管部門設立違反市場需求的新規(guī)。舉個例子，一個律師教唆他人作偽證為犯罪嫌疑人洗脫罪名，這個是犯罪應該交由公安處理，而不是交由律師協(xié)會處理。而信貸機構內部人員與外部勾結消除征信不良記錄，如同律師與審判長內外勾結給出錯誤判決，也應該屬于刑法管轄，并非有規(guī)章制度來管轄。 征信監(jiān)管部門應以法律手段來解決當前征信修復的不法行為，而非一刀切的取締或者用個人征信牌照限制征信修復市場發(fā)展。
我們看到：
《辦法》第七條規(guī)定了征信機構對于信息提供者進行審核的義務，以保障采集信用信息的合法、準確和可持續(xù)。
確實，加強征信異議申訴理由、證據(jù)的審核，必要時采取法律部門的介入，才可能是最為正確的做法。
讓我們來看看美國的征信修復是怎么管理和執(zhí)行的，他山之石可以攻玉！
五、美國的征信修復之路與可借鑒之處
1、美國信用修復的含義
信用修復在英文中對應“credit repair”，美國《信用修復機構法》中并沒有對信用修復一詞進行專門的定義，而是針對受該法監(jiān)管的信用修復機構（credit repair organization）給出以下定義：通過各種方式向客戶提供（或表明可以提供）服務或咨詢，幫助客戶改善信用記錄、信用歷史或評分（Improving any consumer’scredit record,credit history,or credit rating），并由此獲取經濟回報的機構（不包括能提供免稅證明的非營利機構、信貸機構、儲蓄機構和信用合作社）。
從這個定義可以看出，信用修復不僅限于狹義的修補受損信用（repair prior credit damage）的概念，而是泛指所有改善信用記錄、提升信用評分的做法，而以營利為目的提供這類服務的機構都要受《信用修復機構法》的監(jiān)管。
2、美國信用修復市場的發(fā)展演變
在《信用修復機構法》出臺前，市場上主要以大量小型的、地區(qū)性非營利信用咨詢機構（Nonprofit Credit Counselors）為主，這類機構注冊加入信用協(xié)會組織（NFCC/AICCCA等），在消費者遇到債務問題時，幫助消費者制定債務管理計劃，并與債權方協(xié)商通過降低還款利率或延長還款期限等方法，解決因無法正常還款導致信用記錄受損的問題。市場上一些專業(yè)的營利性信用修復機構則剛剛起步，但大都以不正當牟利為目的，欺騙消費者能消除信用報告中的任何不良信息（包括正確的負面信息）；或者僅幫助消費者獲取免費信用報告或提異議申請，并在服務前收取高額費用，為此也引發(fā)了社會各界對信用修復市場的擔憂。（與當前中國的征信修復現(xiàn)狀幾乎完全一致）
1996年《信用修復機構法》頒布后，一些全國性的專業(yè)的信用修復機構逐步發(fā)展成為市場的主流，這些機構大都有專業(yè)律師團隊，規(guī)模較大的有雷克興頓法律公司(LexingtonLaw）、沃維什公司（Ovation）、信用修復公司（CreditRepair.com）等，已有數(shù)十年歷史。這些機構的主要業(yè)務是利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對信用報告中存在的不實、不準確的信息進行異議處理、代表客戶與信貸機構溝通爭取利益、對清理重組債務信息提出建議等。據(jù)了解，專業(yè)化的信用修復機構已經有1000多家，全國信用服務機構協(xié)會（NACSO，National Association of Credit Services Organizations）作為信用修復機構的協(xié)會組織，對于規(guī)范機構經營起到了重要的促進作用。
3、美國信用修復機構法
1996年頒布的《信用修復機構法》(CROA)詳細規(guī)定了信用修復機構在界定業(yè)務范圍、細化工作流程、明確責任義務等方面的內容。專業(yè)的信用修復機構的工作內容主要包括：為客戶的信用報告異議處理提供專業(yè)化的指導與服務，及時修改錯誤信息；若客戶信用報告確實發(fā)生不良記錄，及時向其發(fā)出警示并提供對策，有序引導信用記錄的良性發(fā)展?！缎庞眯迯蜋C構法》嚴厲打擊違法違規(guī)行為，堅決杜絕信用修復機構對消費者信用記錄做出的虛假或誤導性陳述，嚴禁其參與任何欺騙性活動。
4、美國個人信用修復機構的主要做法
根據(jù)美國《信用修復機構法》（CROA）的解釋，信用修復不僅包括對對已發(fā)生的信用損害的修補，也泛指以改善信用狀況、提高信用評分為目標的一系列措施，信用修復機構則是專注于此的盈利性機構。
在《信用修復機構法》的指引與規(guī)范下，美國的專業(yè)信用修復機構運作良好，成為個人征信修復的有力補充，可為客戶提供高度專業(yè)且系統(tǒng)的涵蓋個人異議修復、信用記錄改善、信用評分提升等內容的個人信用修復服務。以LexingtonLaw(雷克興頓法律公司)、SkyBlueCredit(天藍信用公司)、Creditrepair.com(信用修復公司)等大型機構為代表的1000多家專業(yè)信用修復機構，充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照法律要求，針對客戶信用報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的負面信息開展異議處理流程，同時代表客戶進行溝通，爭取相應權益。
《信用修復機構法》規(guī)定：“信用修復機構是幫助消費者修復其信用記錄的營利性專業(yè)信用服務機構，信用修復機構的欺詐行為應受到限制。”該法主要規(guī)定了信用修復機構在活動中禁止實施的行為，主要內容包括：
嚴禁信用修復機構做出以下行為。如，欺騙或誤導消費者，或幫助消費者偽造或篡改信用記錄欺騙或者誤導債權人；幫助消費者使用新的身份（如使用類似社會保險號的雇主身份號碼等）重新注冊以創(chuàng)建新的信用歷史；在提供服務前收取費用（必須在服務完成后才能收費）等。對于信用修復機構的違法行為，消費者可向聯(lián)邦貿易委員會或州檢察院提起訴訟（個人或集體），對于違法行為的訴訟時效可從發(fā)生時間或發(fā)現(xiàn)時間起5年內有效。違反《信用修復機構法》的機構將承擔民事責任，賠償金包括消費者遭受的任何實際損失，或者相當于信用修復機構收取的費用，懲罰性賠償，以及律師費。
由此可以看出，第三方民間機構可以從事征信修復業(yè)務，只是要守法！法律才是所有從業(yè)者規(guī)范經營的底線！
六、立本信用對《辦法》中“征信修復”的修改建議
1、區(qū)分征信機構和征信修復機構
第四十四條 以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用本辦法。
是否需要個人征信牌照，要正確區(qū)分征信機構和征信修復機構。《征信業(yè)管理條例》第三章規(guī)定，經營個人征信業(yè)務的征信機構，應當取得國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個人征信業(yè)務經營許可證；經營企業(yè)征信業(yè)務的征信機構，雖然不需要取得征信業(yè)務經營許可證，但應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構辦理備案?！墩餍艡C構管理辦法》對設立征信機構的要求與上述規(guī)定相同?！掇k法》第44條規(guī)定提出的“征信功能服務”概念，擴大了征信機構的范圍。立本信用認為，現(xiàn)有的征信修復公司等屬于“征信功能服務”范圍，但對這些機構應當區(qū)別對待，應將其區(qū)分為征信機構和征信修復機構。
雖然持牌經營已經是征信領域的行業(yè)共識，但是監(jiān)管模式的升級和轉型，需要兼顧中國征信市場的現(xiàn)狀，畢竟目前市場上有一大批數(shù)據(jù)公司、金融科技公司、征信修復公司以信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復等名義對外提供著征信功能服務。若采用“一刀切”或者“急剎車”的方式，容易導致整個行業(yè)的動蕩。
從事征信類業(yè)務的機構，應當按要求進行備案獲取個人征信牌照；對從事征信修復類業(yè)務的機構，只需要備案無須申請獲取個人征信牌照，備案后可以繼續(xù)從事現(xiàn)有業(yè)務。因此，應按照征信機構、征信修復機構進行劃分，分別規(guī)定。
2、進一步清晰征信業(yè)務與征信功能業(yè)務
立本信用認為，本次《征信業(yè)務管理辦法》征求意見稿，在關于持牌的“個人征信機構”所從事征信業(yè)務的定義，與“征信功能服務”業(yè)務范圍之間，尚存在含糊之處。因此建議央行相關部門，要么在《征信業(yè)務管理辦法》予以更為詳細的定義，要么同時著手對于《征信機構管理辦法》進行修改，或針對性的解釋。
更為具體地展開，則包括以下幾個問題：
究竟何為持牌個人征信機構？或者說，究竟央行頒發(fā)的個人征信業(yè)務經營許可證所管轄的是哪些征信業(yè)務？持牌個人征信機構所從事的主體征信業(yè)務是否僅僅是以征信報告的形式提供信用信息查詢服務，還是可以包括帶有金融科技內容的征信功能服務？這里還涉及到一個市場上的廣泛認知，國內個人征信市場上只會批準和頒發(fā)有限幾張個人征信牌照。
對于如果僅僅從事以提供個人征信功能服務的企業(yè)，是否與提供個人信用信息查詢業(yè)務的企業(yè)一樣，需要獲得個人征信機構牌照？如果需要，是否屬于同一種牌照，還是會頒發(fā)兩類不同的牌照？或者對僅僅從事以提供個人征信功能服務的企業(yè)采用報備制？目前市場上正在或有能力從事或部分從事這類個人征信功能服務的科技類企業(yè)還不在少數(shù)。
進一步，如果對于僅僅提供個人征信功能服務的企業(yè)，展業(yè)無需個人征信牌照，只需按照《征信業(yè)務管理辦法》接受監(jiān)督管理，那么這個具體的監(jiān)管工作屬于誰來做？是依舊為人民銀行及其各地的分支機構？還是人民銀行將委托各地方的其他職能部門？因為這背后涉及到又一個認知要點，就是通常是誰發(fā)牌照誰負責監(jiān)管。
縱觀國內市場，未來真正合適向所有金融機構提供基本個人征信業(yè)務的持牌征信機構，不應該是有著很多家，然而從鼓勵科技創(chuàng)新探索和發(fā)展大數(shù)據(jù)應用的角度來看，則可以有著多家企業(yè)開展各式各樣的征信功能服務。
從《征信機構管理辦法》來看，對于一家持牌個人征信機構的設立要求是不低的，其審核審批也顯然不是一個簡便的流程。但這些要求和流程對于一家以科技創(chuàng)新探索而新設立開展征信功能服務的企業(yè)來說，則顯然是不合適的。所以綜合來說筆者認為，若用同一種牌照來覆蓋基本個人征信業(yè)務和個人征信衍生業(yè)務則是不恰當。
當然，如果認可對于個人征信衍生業(yè)務或稱之為征信功能服務不適用現(xiàn)有的個人征信牌照來套用的話，不等于這些服務無法執(zhí)行被監(jiān)督管理，而是應該認可須對其執(zhí)行差別化監(jiān)督管理。
立本信用認為，未來中國的征信市場結構可能分為三個層級：第一個層級就是全面征信機構。不可能太多，估計也就3家左右。第二個層級是專業(yè)征信機構。專業(yè)征信機構在某些領域有專長，可能 在保險、信用卡和零售信貸領域。第三層級是數(shù)據(jù)服務公司、風險管理服務商、征信修復服務商。是在合理監(jiān)管下的純市場行為，相關環(huán)節(jié)是否收費應當交由市場來協(xié)商決定，從而提高對征信數(shù)據(jù)要素的使用效率。
3、把合法性提高到最高級別
第五條 征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。
建議第五條修改為“應當遵循‘合法、最少、必要’的原則”。
《民法典》第一千零三十五條明確個人信息處理的原則為合法、正當、必要；歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》也專門規(guī)定合法為數(shù)據(jù)處理的基本原則，因此個人同意并非就意味著信息處理行為合法，即便個人同意的某些信息處理行為也存在違法的可能，所以合法原則是《民法典》《通用數(shù)據(jù)保護條例》的首要原則，征信作為典型的信息處理行為，專門制定的部門規(guī)章同樣應以合法為首要基本原則。尤其是適用于征信修復領域。
4、進一步完善征信修復的業(yè)務規(guī)程或法律法規(guī)
制定有關個人征信修復的法律法規(guī)，明確征信修復機構在機構設置、業(yè)務范圍與流程、信息披露、法律責任等方面的內容，為征信修復機構的合規(guī)有序經營打下堅實基礎，做好預防消費者遭受信用欺詐、身份盜用等工作，積累實踐經驗。
5、政府推動與市場運作相結合的發(fā)展模式
鼓勵征信行業(yè)的市場化運作。在法律體系與監(jiān)管機制不斷建立與完善的前提下，嘗試并推廣有效的市場化運作形式，漸進、有序地放開征信市場，鼓勵、支持信用評估、征信修復等專業(yè)化、高效率機構的建立與發(fā)展。在法律體系基本確立、監(jiān)管體系有效搭建以及市場化機構運作良好之后，政府的作用也應逐步回歸到監(jiān)管與服務方面。
6、其它建議
（1）進一步澄清信用和征信的概念，在《辦法》中不得混用。目前市場上從業(yè)機構和百姓的認知是：征信就專指個人或企業(yè)與信貸機構發(fā)生的信貸關系，而信用的概念更為寬泛。
（2）個人和企業(yè)應分別制定《辦法》。個人和企業(yè)的屬性不同，采集信息不同，管理部門不同，應區(qū)別對待。 另外，企業(yè)的信用信用有分為兩類，一類是與信貸部門發(fā)生的，一類是與行政管理部門發(fā)生的，前者稱之為征信，后者稱之為信用。
七、作者：北京立本美好信用有限公司
李 強
北京立本美好信用有限公司總經理，征信修復咨詢專家，P2P善后服務咨詢專家，行業(yè)研究專家。
北京立本美好信用有限公司從事“代辦不良征信申訴及征信修復”的征信修復機構，定位于中國信征信修復服務的開創(chuàng)者。以合法的征信修復方式，修復合法的違約失信行為。依據(jù)征信法規(guī)，專注于征信異議、投訴和處理，針對失信主體的非惡意失信行為提出修復信用的解決方案，同時向全社會開展征信修復知識普及和咨詢。充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照征信法規(guī)要求，針對失信主體征信報告中的不真實、不準確或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為開展異議處理流程，代表失信主體與征信機構進行溝通，爭取合法合情合理的權益。
2020年4月，北京立本美好信用有限公司向湖北省抗疫醫(yī)護、警察等捐贈2萬人次的征信修復服務，幫助一部分醫(yī)護人員恢復了征信，并間接推動人行征信中心進一步明確湖北省四類人員可疫情影響的征信修復細化政策。
立本信用征信修復的愿景：
以法治思維和法治方式構建征信修復機制，推動中國征信修復法治化；
以市場思維和市場方式開創(chuàng)征信修復服務，推動中國征信修復市場化；
以發(fā)展眼光看待失信主體，貫徹懲戒與救贖，給予失信主體糾錯機會；
維護失信主體合法權益，引導征信產業(yè)健康發(fā)展，促進社會公平正義。
北京立本美好信用有限公司P2P善后服務部定位于：P2P 8000善后服務提供商，即服務目標為P2P未收回的8000億欠款的善后工作，具體提供協(xié)商還款、征信修復服務。
立本信用P2P善后服務的愿景：
讓P2P 清零后8000億欠款合情合理合法合規(guī)和平和諧地收回；
幫助借款人以合規(guī)額度為目標協(xié)商還款，告別瘋狂催收的歲月；
幫助借款人修復征信消除逾期恢復清白，開啟正常的金融關系；
讓P2P 各方的損失降到最低，以善后服務消除對立、和諧退出。